2017年房贷政策

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一、2017年房贷政策

经过2016年的疯涨，现在的房价早已经是“高不可攀”，除了开发商经常挂在嘴边的地王效应和产品升级以外，货币开闸放水也被认为是这一轮上涨的主要因素。对于大部分人来说，一旦选择买房，贷款几乎成了必要条件之一，而贷款政策的松紧程度，则决定着能够撬动多大金额的房子。那么现在贷款买房是否还能如2016年货币宽松时那么好贷呢?

房贷“有保有压”首套房和换房者仍有腾挪空间

春节过后，央行连续6日暂停逆回购，逐步收回部分流动性。而暂停逆回购，简单解释就是央行不再借出资金而让前期投放的流动性自然到期回笼。不少人认为这是货币政策从宽松转向紧缩的开始，还有一些分析师甚至认为这是步入加息周期的前兆，房贷或因此受影响。

那么现在贷款买房还合适吗?实际上，回答这个问题主要看两个指标：一个是认房认贷的严格程度，一个是首套房的利率优惠。

去年930新政，就对认房认贷做了新的界定。无房无贷款的购房人，购买首套普通自住房的首付不低于35%，购买非首套普通自住房的首付比例不低于40%;而对于有一套房的购房人再买房，无论是否有贷款记录，都认定为二套房，购买普通自住房最低首付50%，非普通自住房则最低首付70%。

而在利率方面，目前银行基准利率4.9，首套房可以酌情利率打9折，折后相当于4.41，而二套房利率则是统一上浮10%。

不难看出，当前贷款政策趋严的是二套房贷，二套房商业贷款年限也被缩短至最长25年，目前已开始执行，而之前二套房商业贷款年限最长是30年，这被认为是抑制炒房、投机的一种政策倾向。

与之相对应的，趋松的仍是首套房，中介经纪公司提供的最新信贷政策显示，目前不少银行对于外地有房贷，在北京购房贷款仍算首套，虽然利率普遍是9折，但还有如渣打银行等外资银行可对首套房打85折。而此前，外地有房贷是算二套，普通自住房的首付需5成，利率上浮10%。

对此，房地产金融服务公司伟嘉安捷的分析师告诉北京青年报记者，贷款政策对于在北京无房的首套购房者呵护有加，而对于已有房产再购房者则是逐步收紧贷款空间。因此，市场并未在去年930新政后瞬间步入低谷。而由于房价上涨的惯性，加上这种“有保有压”的信贷政策微调，正让楼市从快速上涨慢慢步入平稳。

该分析师表示，货币的水龙头并没有针对楼市完全拧紧，首套房以及换房成为首套购房者还有着腾挪空间，而这也将是今后市场的重要支撑力量。

但需要看到的是，虽然房贷对于首套购房人仍比较宽松，但需要注意的是，近期央行的一系列动作让加息预期愈演愈烈。

周一，央行在暂停了6天后，重新启动逆回购，虽然逆回购达到了1000亿元，但因为当天央行公开市场有1900亿元逆回购到期，因此仍净回笼900亿元。

不仅如此，本周央行还可能继续回笼资金。据报道，本周将有逾万亿元的资金到期，包括：9000亿元逆回购到期;2月15日，1515亿元6个月MLF;2月17日左右将有6300亿元TLF集中到期，而央行是否续作仍未知。上述到期资金量叠加，规模或达1.68万亿元，这将是月内资金到期最多的一周，单周自然净回笼量有望创下历史新高。

不仅仅是回笼现金，央行还一改往日开闸放水的政策，开始拧紧“水龙头”。春节假期结束上班第一天，中国人民银行上调了逆回购利率和常备借贷便利利率。就在春节前的1月24日，央行刚刚上调了中期借贷便利利率。利率的接连上调，引发市场高度关注，被认为是一次“微加息”。

长期依靠资金杠杆的楼市，已经开始感受到去杠杆的进程。比如去年房价暴涨的南京，今年1月的楼市共成交4926套，同比下跌高达六成。

信贷收紧影响购房人心理预期节后新房二手房成交均下降

而北京楼市的成交也出现了明显的下挫。据亚豪君岳会统计数据显示，2017年春节后首周(2月6日-2月12日)北京共实现商品住宅(不含保障房与自住房)成交758套，成交面积8.06万平方米，这一成交量相比2016年春节后首周分别下滑10%、1%。受影响最明显的还是二手住宅，春节后首周仅成交3842套，相比去年节后首周减少了35%。

对此，亚豪机构市场总监郭毅认为，信贷去杠杆的预期影响了楼市的成交。进入2017年以来，春节前后央行连续提升MSL、逆回购、SLF利率“变相加息”，再加上二套房最高贷款年限缩短至25年，这一系列变动都预示着2017年货币信贷政策将保持收紧态势，利空因素将促使楼市销量承压。同时，由于二手房贷抵押物的评估价值通常是成交价格的80%左右，二手市场受到贷款成数、利率增加等货币信贷政策的影响效力更大，因此节后二手市场成交量出现走低之势。

也确实如此，北京在新年后的去杠杆的第一刀就砍向了二套房贷。包括工行、建行、中行、招行、中信等多家银行的北京分行，从2月8日(含)起，购买第二套住房申请的按揭贷款，期限不得超过25年(原本为30年)。

伟嘉安捷分析师指出，继去年“9·30”政策提高了首付比例后，此次缩短二套房的贷款年限，在贷款总额不变的情况下，无疑将加大每月的月供压力，直接影响到购房人买房的心理预期。不过，当前的去杠杆动作仍相对温和，并不会对成交量产生直接的影响。一方面是贷款年限受到购房人年龄和房龄的双重影响，因此市场中真正申请到30年贷款的人数并不多。另外一方面是目前市场中改善置业人群仍是成交主力，这部分人群的购买实力普遍较强，虽然每月还贷额有所增长，但缩短了贷款年限，总利息支出也节省了很多，因此对购房人的实质影响并不大。

（以上回答发布于2017-03-30，当前相关购房政策请以实际为准）

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2017买房怎么贷款合适?四大省钱方法要牢记

去年，多个城市房价上涨，买房如何节省成本成为不少人关心的问题，2017年买房怎么贷款合适？

巧利用公积金利率优势。期限5年以上，公积金贷款基准利率为3.25%，商业贷款基准利率为4.90%，公积金相对商业贷款利率更低，相同的条件下，意味着公积金支付的利息、每月月供会更少，更能节省购房成本。

另外，公积金贷款额度不够，可以选择组合贷款，组合贷款的最优组合原则，要做到公积金贷款尽可能多，商业贷款尽可能少。因为公积金贷款的利率远比商业性贷款要优惠，可以节省更多利息。所以利用好公积金贷款的利率优势是个省钱的好办法。

还款能力强的人可选择等额本金还款。房贷还款方式常见的有两种，等额本金和等额本息，等额本金前期还款压力较大，但随着时间的推移，房贷负担逐渐减轻；等额本息每月还款金额不变，但是总的来说要比等额本金还款多付不少利息，所以选择等额本金还款更能节省利息，不过等额本金还款法比较适合收入较高、还款能力强的人，购房人要根据自身经济状况做出选择。

选择利率最优惠的银行贷款。各家银行房贷利率优惠不同，选择利率最低的银行贷款，可以享受低利率带来的省息实惠。不过楼盘和中介推荐的银行利率不一定是最优惠的，购房者可以查询银行实时利率，自行选择贷款银行。

适当考虑提前还贷。选择了等额本金还款法，房贷还了不到三分之一，等额本息还款法房贷还了不到二分之一，如果遇到央行升息，可以考虑提前还贷，也是一个省利息的方法。

每家银行提前还贷大致分为全部提前还款、部分提前还款两大类。全部提前还款法是最节省利息的方法，办理手续也最简单。但借款人选择这种方法也要量力而行，不能为全部提前还清银行债务而打乱其他资金计划。

（以上回答发布于2017-02-12，当前相关购房政策请以实际为准）

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2017贷款买房贷多少合适？需要考虑哪些问题

春节刚过,不少人想赶上2017年楼市头班车,趁年初买房。贷款买房涉及到一个很关键的问题:房贷月供和收入比例多少合适?说白了就是贷多少合适。

能贷多少银行也有自己的规定,一般要求月收入至少是房贷月供的2倍,比如你收入是每月8000元,那么你的贷款月供最多是4000元。银行是考虑了借款人的还款能力,通过限定这个比例来控制风险。可以说月收入的50%是申请贷款额度的最高限制,在实际操作时购房人需要根据自身的需求和经济状况作出调整。

小李毕业两年多,打算贷款买房子,他每月工资10000左右,买一套100万的房子,按照首付20%,贷款利率4.9%,贷款期限30年计算的话,每月月供差不多4000元左右。考虑到他还单身,并且处于事业的上升期,房贷月供占工资一半左右的话,对于他来说负担较小,随着以后升职加薪,房贷月供对其生活的影响业逐渐减小。

小刘与妻子结婚三年,一直租房子住,小宝宝出生后2人考虑买房子。同样是买100万的房子,首付20%,利率4.9%,贷款期限30年,月供4000元,夫妻二人的每月收入加一起1万左右,月供占了收入一半左右,考虑到要养孩子,压力有点大,于是他们想多交点首付,将月供降到每月3000元左右,大概是月收入的30%,这样也不至于影响了正常生活。

融360(fangdai123)分析:上面这两类人代表了两种不同状况的购房者,案例1中的小李是处于事业上升期的年轻人,将房贷控制在月收入的50%左右完全不影响其生活。而案例2中的小刘需要考虑到家庭支出等问题,房贷月供占收入的30%是个舒适线。两类人都是有着不同的需求,在银行规定的月供占收入比例警戒线(50%)的基础上作出各自的调整,选择了适合自己的贷款额度。

在这想告诉大家的是,对于单身人士,家庭压力小,年纪轻升值空间大,可以将房贷月供占比控制的高一些;而对于已婚有孩子的家庭,需要考虑教育支出等生活费用,要适当减少房贷月供的占比,保证生活质量。

总的来说,贷款买房需要考虑以下几个问题:

1.了解所在城市的购房、信贷政策

今年购房、信贷政策处于分化的状态,热点城市限购限贷,三四线城市以及部分二线城市仍维持去库存的方针不变,所以贷款买房前很有必要了解所在城市的购房、信贷政策,如购房资格、首付比例等。

在了解了各项政策和房价情况后,就要根据自身经济状况做好财务规划。比如房贷月供收入占比多少才能接受,如果房子需要装修的话还要留出装修的费用。

在确定贷款后,要选择适合自己的还款方式。常见的还款方式有等额本息和等额本金。等额本息每月的还款额度相同,所以比较适宜有正常开支计划的家庭,特别是年轻人,经济条件不允许前期投入过大,可以选择这种方式,如公务员、教师等收入和工作机会相对稳定的群体。等额本金比较适合在前段时间还款能力强的贷款人,比如工作年限较长的人。等额本金比等额本息能节省更多的利息。购房人要根据自身的需求选择。

对于房贷月供和收入占比的问题,不能说贷得多就好,贷的少就不好,而是要让购房人达到“最佳状态”,减少了购房成本是一方面,也要在自己的负债能力范围内,要考虑自己在买房后想过什么样的生活,毕竟每个人的家庭状况、经济状况不一样,适合自己的才是最好。

（以上回答发布于2017-02-09，当前相关购房政策请以实际为准）

2017年贷款买房or全款买房哪个更好?

从明确遏制首付贷、提高首付比例，到上海等地出台、北京部分银行自行执行“认房又认贷”政策，从限制房企发债到彻查开发商买地资本金来源。种种迹象显示，不论是针对买方还是卖方，监管部门此举是要求商业银行理性对待楼市。

全款买房时，购房流程简单；另外，如果房子没有抵押，以后出售更容易。

虽然第一次付的钱多，但从买房的总钱数来看，可以免除各种手续费、银行利息等。而且，一次性付款可以和卖方或开发商讨价还价，进一步节省购房款。

新房的开发商或者二手房卖家都会因为一次性付款购房款给予一定的折扣优惠。就新房来说，如购买一套总价100万元的住宅，若一次性付款，开发商给予3%（即97折）的优惠，仅这一项就可以节省3万元的购房支出。

全款买房，只需要与卖方签订购房合同即可，不需要再和银行走流程、签合同，所以省时方便。尤其对于购置二套房产的人而言，全款买房省去了贷款利率上浮的支出，也不用在花时间和精力跟银行周旋。

从投资的角度说，付全款购买的房子再出售时比较方便，不必受银行贷款的约束，一旦房价上升，转手套现快，退出容易。即便不想出售，发生经济困难时，还可以向银行进行房屋抵押。

一次性全款购房，对于经济基础较为薄弱的购房者来说，会成为一个不小的负担。如果不是资金充裕，一次性购房的投入太大，也许会影响购房者的其他投资。

购房者一次性付款并签订《商品房买卖合同》之后，如果是没有取得五证的项目，难以进行房产备案。现在很多预售楼盘存在五证不全的问题，虽然销售人员承诺在一定时间段内会补齐手续，但对购房者来说，却充满了未知的变数，这样可能会存在购房风险。

如果购房者会利用手上留下的现金、再加上合理的投资、理财策略能够挣更多的资金，就没必要全款买房。理财收益是可以覆盖贷款支出的，而且一旦有资金需要时，手里留有现金更方便。

贷款买房对于借款人来说投入较少，所以资金较为灵活。但是购房的流程复杂，房子有抵押，再出售时复杂。

向银行借钱买房，不必马上花费很多钱，就可以买到自己的房子，所以贷款买房的第一个优点，就是钱少也能买房。

贷款购房者可以把资金分开投资，比如贷款买房出租，以租养贷，然后再投资其他项目，这样资金使用更灵活。即使是自住的买房人，也减轻了一次性集中筹措大笔资金的压力。

按揭贷款是向银行借钱买房，银行也会对房屋的价值、有无抵押等情况进行审查。这样一来，购房的保险性就提高了。

如果贷款买房，购房人要承担一部分利息成本。

贷款买房手续比全款购房繁琐、公积金贷款比商业贷款繁琐、组合贷款要比公积金贷款繁琐。如果出现银行贷款额度紧张等状况，审批会更加严格、审批流程会放缓，流程和时效都会进一步拉长。

因为是以房产本身为抵押物获得的贷款，所以房子再出售时的障碍会比全款购房多一些，不利于购房者退市。

（以上回答发布于2017-01-01，当前相关购房政策请以实际为准）

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2017新手必看！贷款买房这六件事千万不要做

新手购房，最感到迷惑的莫过于贷款问题了。例如贷多少款，贷款利率是多少，选什么还款方式更划算等。

当然，除了这些重要的知识点外，还有一些千万不要做的事情，今天购房指南就重点给大家讲解一下。

基础知识点一：房贷首付是多少？

根据去年2月份发布了新政，非限购城市首次购房贷款首付最低2成，随着多个城市重启限购限贷政策，实行首付最低2成的城市、银行数量骤减，首套房首付最高为北京、上海的3.5成，而此前全国首付最高也才3成。

二套房首付最低是3成，最高的为苏州（市区，含吴江区、昆山市、太仓市）、南京（主城区，不含六合区、溧水区、高淳区），达到了8成。并且银行会根据市场情况浮动首付比例，这种情况在2017年将持续下去。

基础知识点二：房贷利率是多少？

目前房贷基准利率为4.90%，各家银行对首套房利率优惠力度不同，去年上半年信贷政策整体相对宽松，曾出现过7折的优惠。随着多城市恢复限购限贷政策，房贷利率优惠趋势收紧，银行或降低优惠折扣，或提高获得优惠利率的门槛。

数据显示，截至2016年12月20日，房贷利率最低为天津地区天津银行的8折，但是要求必须是符合银行评分的优质客户，普通购房人想获得优惠并不容易。

2017年房贷利率的整体趋势将是收紧的，比如在2016年年底时，就有消息称从2017年1月1日起，北京实行房贷利率最低9折，最后北京果真实行了该政策。

实际上北京是继深圳、上海之后第三个对首套房优惠利率做出统一标准的城市。所以可以预测，2017年将会有更多城市推出类似的政策，很多城市9折以下的首套房利率优惠很可能将会消失。

基础知识点三：还款方式有哪些？

从目前来看，等额本息与等额本金是最为常见的还款方式。

等额本息还款是指贷款期每月以相等的额度平均偿还贷款本息，即把按揭贷款的本金总额与利息本金总额相加，平均分摊到还款期限的每个月中，目前选择这种还款方式的人较多。

等额本息还款比较适合收入相对稳定的家庭，买房自住，经济条件不允许前期投入过大，如公务员、教师等收入稳定的人群。

等额本金还款是指每月等额偿还贷款本金，贷款利息随本金逐月递减。即将本金分摊到每个月中，同时付清上一还款日到本次还款日之间的利息。

等额本金适合收入高还款能力较强并有提前还款打算的人。

总之，2017年将是一个调控之年，准备买房的朋友要注意了解最新的楼市政策，根据自身经济状况理性购房，毕竟买房事大，别影响正常生活。

贷款买房虽然划算，但是也有很多事情是千万不能做的，否则有可能贷款批不下来，或者批下来的额度也不高，所以一定要千万小心。

具体都有哪些特别要注意的禁忌呢？

禁忌一：申请贷款前不要动用公积金

有的借款人想在贷款前提取公积金储存余额用于支付房款，这样的话，在公积金账户上的公积金余额就为零。按照有些城市的规定，公积金贷款额度也就为零了，这就意味着您将申请不到公积金贷款。

禁忌二：借款最初一年内不要提前还款

因为按照公积金贷款的有关规定，部分提前还款应在还贷满一年后提出，并且您归还的金额应超过6个月的还款额。

禁忌三：贷款后出租住房不要忘记告知义务

当您在贷款期间出租已经抵押的房屋，您必须将已抵押的事实书面告知承租人。

禁忌四：还不上的时候不要忘记联系银行

当您在借款期限内偿债能力下降，还贷有困难时，不要自己硬撑。比如工行的客户可向工行提出延长借款期限的申请，经银行调查属实，且未有拖欠应还贷款本金、利息，工行就会受理您的延长借款期限申请。

禁忌五：贷款还清后不要忘记撤销抵押

当您还清了全部贷款本金和利息后，可持银行的贷款结清证明和抵押物的房地产其他项权利证明前往房产所在区、县的房地产交易中心撤销抵押。

禁忌六：不要遗失借款合同和借据

申请房屋按揭贷款，银行与您签订的借款合同和借据都是重要的法律文件。由于贷款期限最长可达30年，作为借款人，您应当妥善保管您的合同和借据。

（以上回答发布于2017-01-20，当前相关购房政策请以实际为准）

关于2017年房贷政策的内容到此结束，希望对大家有所帮助。